如果你發現自己有一些額外的錢 – 讓我們說你有一個巨大的退稅，或者收到一個很好的繼承 – 然後你需要決定與它有關。如果您有價值數十萬美元的抵押貸款，則可能令人興奮地將您的意外收穫撥付額外付款，因此您可以消除興趣債務。另一方面，投資它可能是明智的;任何財務顧問都會告訴您，投資可以說是長期建立財富的最佳方式。如果你面臨著這個決定，我們會通過為您的錢做出最好的決定。
3致電抵押貸款或投資之前要做的事情
兩者都有辯論，償還抵押貸款並投資更多。儘管如此，在做之前，您應該先做一些其他動作。
對於大多數人來說，高利息債務意味著信用卡債務。其他循環信貸額度也可能具有高利率。如果您有任何短期貸款，例如發薪日貸款，請盡快償還這些餘額。
這些債務的利率使數學簡單。在向抵押貸款額外付款之前，您將幾乎肯定會省長更多的高利息債務。考慮到抵押貸款的平均利率約為5％。股票市場的平均回報約為7％。同時，信用卡的平均利率均為15％至20％。由於您的信用卡興趣將比您的抵押貸款或股票市場的收益增加得多，因為如果您首先照顧，您的資金將會更好。
如果您有很多信用卡債務償還，請考慮餘額轉移卡（特別是如果您對多張卡有興趣）。平衡轉移卡通常具有0％興趣的介紹期。有效地對信用卡債務的增長有效地提出了暫時的暫停。
根據CareerBuilder的2017年調查，78％的美國人將薪水達到薪水。甚至9％的人收入超過10萬美元或更多現場薪水到薪水。如果您沒有任何儲蓄，您可以在意想不到的事情發生時發現自己處於非常困難的位置。這就是為什麼建立一些緊急儲蓄的好主意。大多數專家都將推荐一種液體，安全的緊急基金，涵蓋3-6個月的生活費用。最好的儲蓄賬戶甚至可以為您的基金提供一些體面的興趣，而不將其暴露於市場風險。
在您償還任何高利息債務後，您應該開始緊急基金（或確保任何現有基金得到適當資助）。如果仍然沒有獲得3-6個月的費用，請建立計劃定期開始貢獻。我們制定預算的簡單指南可以幫助您在預算中找到這些定期捐款的房間。
在您開始投資或額外抵押貸款付款時，請記住維護此儲蓄基金。如果您並不總是有一個可以隨時訪問的流動資金，您將自己暴露風險。隨著情況的變化，您需要調整您的儲蓄。例如，您應該增加當您有孩子（甚至攜帶寵物）的手頭上的節省量。因此，如果您的儲蓄上沒有足夠的資金，電影投資和額外的付款有利於養成儲蓄。
許多雇主在401（k）計劃上提供一定程度的匹配。這種匹配是有效的免費資金，您應該為雇主達到足夠的貢獻，以滿足該雇主比賽。如果您目前缺少獲得最大可能匹配的金額 – 也許是因為金錢太緊以推遲到您的薪水太多 – 那麼是時候讓它發生了。看看您是否可以以允許您彌補您的貢獻並獲得免費資金的方式利用您的額外財富。
一旦您處理了這三個優先事項，您可以解決您的抵押貸款或您的投資。這是每個選項最有意義的時候。
決定您的抵押和市場之間
在決定提前支付抵押貸款時有兩件大事：
這兩個速率較高是您決定中的主要因素。您正在努力決定取消債務，以降低您的利息，或投資將獲得利息的資金。在前一種情況下，你省錢;在後者，你賺錢。但如果您將朝向兩個選項的金額相同，那麼各自選擇的利率決定了您節省/賺取多少錢。然後，您應該選擇更高的速率的選項。
在平均年度，這將是股票市場，通常返回大約7％。相比之下，平均30年抵押貸款率約為4.5％。如果您可以使用5,000美元，則會在市場上獲得約350美元，而抵押債務的5,000美元將花費225美元。
為了幫助您更好地了解股票市場正在進行的地方以及某些投資可能表現，考慮與投資專家相同，如財務顧問。
何時選擇您的抵押貸款
償還抵押貸款的最佳論點是可預測性。你確切地知道你會節省多少錢，而投資市場則不是一個確定的款項。
如果您的速度特別高，還有一個獎勵抵押貸款。以上，您的抵押貸款的平均水平為4.5％，案件越好地支付。如果您有一個可調率抵押貸款，那麼償還抵押貸款有助於鈍步速度增加。
一些投資者還有更多保守的投資組合比其他投資組合。假設您正在接近退休，並相應地調整了資產撥款，以便將更多的投資放入債券而不是股票。即使股票市場顯著上升，您自己的回報也會顯著降低 – 也許低於您的抵押貸款率。在這種情況下，您可能最適合您償還抵押貸款而不是投資更多。
如果您臨近退休，您仍然有相當多的抵押貸款支付，請考慮償還抵押貸款。這適用於50歲或以上的人。
投資第一個
的原因
在許多情況下，投資是更好的選擇。如上所述，股票市場的平均收益約為7％。這是長期的，但如果你有時間在你身邊，那不是一個問題。所以，如果你年輕，而且你簽署了30年抵押貸款，你有足夠的時間來支付。除非您有高利率，否則考慮投資。如果您有固定的抵押貸款率，並且知道您的速率隨著時間的推移不會增加，這尤其如此。
如果您已經投資了積極的資產配置，您應該有利於投資更多。侵略性的投資組合通常是為了幫助您獲得10％或更多的收益。即使你下降了一點，如果市場表現良好，你的回報率可能明顯高於您的抵押稅率。這意味著您可以通過投資您的資金來獲得更多。當然，侵略性的組合也具有更大的損失風險。但如果這是你所選擇的道路 – 也許是因為你有幾十年來直到退休 – 那麼你希望了解風險。
具有高收入價值的投資者也應該考慮投資。當您持續一年或更長時間的投資時，您可以支付股息稅率。此率低於大部分聯邦所得稅稅率。這意味著納稅人通過越來越多的財富通過增加他們的正常收益，最終可以通過增加更多的財富來節省稅收。
要思考的另一件事是通貨膨脹。隨著年齡的增長，通貨膨脹相結合，即您的收入可能會增加意味著抵押貸款後的抵押貸款將在您的抵押貸款的生命中更容易。隨著付款在抵押貸款的生命中變得更容易，隨著常規抵押貸款的同時，它也變得更容易投資。另一方面，如果未來幾年預計通貨膨脹，您可能希望立即撥款，並有利於通貨膨脹降低的投資。
再考慮：稅收
當您提交稅收時，您可以扣除您在抵押貸款中支付的興趣。為此，您需要逐項逐項扣除和索取抵押貸款利息。此前，在抵押貸款的生命中提前舉行額外的獎勵。您的付款大多是在該期間的興趣，扣除減少了這種利益的刺痛。但新的稅法改變了微積分，因為較少的人可以在2017年之後逐項逐項進行。結果是，一些人對一些人來說更昂貴。因此，如果您支付新的抵押貸款，並且您沒有逐項逐項支付，您可能希望額外付款更快地減少您的興趣。如上所述，通貨膨脹將在您的抵押貸款後更容易付款。所以經過幾年，考慮將額外的資金轉移到投資而不是額外付款。
還要記住，新的稅法限製鹽筆扣為10,000美元。下限可以讓您在房屋中支付更多的房產稅。這不會直接影響您的抵押貸款，但它增加了擁有房屋的整體成本。如果你已經在邊緣f負擔性，再融資甚至移動可能有意義。加利福尼亞州，新澤西州，紐約，伊利諾伊州，德克薩斯州和賓夕法尼亞州的高稅國將感受到最多的新限制。如果您仍處於購買房屋的規劃階段，請確保您的鹽。
在翻蓋方面，您必須納稅對投資收入。如上所述，如果您的收入高，那麼稅率是有益的，並為長期持有您的投資。如果您可以通過抵押貸款扣除撥款和扣除興趣，那麼您最終可能會通過投資結束更多。大例例外是您不需要繳納退休賬戶的收益稅。因此，如果您計劃通過IRA或雇主贊助的計劃，如401（k），則投資將節省您的資金。
外帶
償還債務可以讓你安心和追逐其他金融夢想的自由。這使得嘗試儘早償還抵押貸款。這並不總是最好的選擇。對於初學者，請先首先償還高息信用卡債務。然後確保您有一些緊急情況，以保護自己免受意想不到的意外。在您制定其他類型的投資之前，投資退休也是優先事項。如果您已經完成了所有這些，並且在進行常規抵押貸款後留下了貸款，那麼您可以考慮額外付款與投資。
考慮提供額外的抵押貸款如果…
考慮投資IF …
提示，幫助您明智地投入
照片信用：©istock.com / gradyreese，©istock.com / peupleimages，©istock.com / Rawpixel
