中國在秦漢時期開始有貨幣漸漸取代實物交易，也因此有了貨幣的信用度，貨幣借貸的信用貸款逐漸活躍起來。當時商業周轉金需求日盛，開始有富商供應資金，民間借貸盛行，高利貸成為常態。到了西漢景帝末年，才規定放債的最高利息只能到20%。自古認為商人借貸的高額利息都是罪惡的根源，但現代資本主義卻認為，債務是成長的傳動軸，並且會帶來新的財富。中國是最早有貨幣流通和當舖借貸國家的出現，卻根本無法改變有勞動力才有生產力的觀念。資本主義的精神是債務、利息與利潤不再只是幫人渡過危機，而是利用信用貸款可創造更大的利潤，提高更好的生產力，利息與利潤是藉由經濟成長來支付。自1760年到1830年英國發生第一次工業革命，金錢轉變成了資本，沒有信用貸款，經濟便無法成長，當新的貸款持續加入時，資本主義方能運作。瑞士經濟學者漢斯・克里斯多福・賓斯旺格（Ökonom Hans Christoph）認為當企業預期能獲利時，企業才會投資，首先的要件是錢必需從外面貸款進來，形成更強的資本利得。
信用貸款債權契約是什麼
在法侓上契約是指債權契約，指由雙方當事人互相為意思表示一致，以發生債權債務為內容而成立的法律行為。現行民法依契約自由原則，只要契約雙方的當事人意思一致，且是基於自由意志，不以作成書面為必要。早期社會的信用貸款都是以這形式成立。民法規定的26種有名契約中只有不動產一年以上的租賃契約和終身訂期金契約之訂立，要以書面為之外，口頭意思表示雙方合意即可成立債權契約。在現實生活中，信用貸款不管跟銀行還是私人借貸，為保護雙方當事人權利，一定會清楚的在簽定契約內容時要明確載明，才不會有後續問題。基本上借款契約在法律上稱作「消費借貸」，依照民法第474條，消費借貸是當事人一方移轉金錢或其他代替物的所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還的契約。基本上應載明1.借款金額–包含幣是以台幣或美金做基楚。2. 借款期限–訂定還款日期。3.利息如何計算–包含利率跟利息計算方式。4. 交付款項的方式–例如:現金、票據、匯款帳戶。5. 還款的方式與期限–包含本金與利息，還有利息部分應何時付款。如為無擔保債權契約就是信用貸款方式，應保留所有往來收據、契約、匯款轉帳證明、及其他借貸通訊、錄音錄影、第三方證人等，以防雙方誤會互有爭議時的證明資料。
私人借貸不是地下錢莊
私人借貸原本就是過去我們主要資金來源的地方，只敢跟熟識的親朋好友商量依能力做私人借貸，你本身的還款能力和信用度，是親朋好友評估是否商借的因素，甚至會因親情而不收利息。當私人借貸己成常態化，如當舖、富人放款漸變成有組織的機構，像清朝時的紅頂商人胡雪嚴就開了錢莊，也就是現代的銀行功能，跟不認識的組織機關申請貸款，反而變成再正常不過的常態。現代我們常見的貸款管道就是銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構，這是政府特許行業，因此有許多嚴格規範以排除不可控的風險。所以銀行在辦理授信貸款業務時，審核會比民間貸款還漫長。民間私人借貸包含個人對個人、公司對個人，都歸類為民間貸款，也稱作民間借貸、民間借款，他們和地下錢莊的差別在是否受政府立案管理，雖然不能否認有些高利貸、地下錢莊、黑道在裡面圍事，覺得民間貸款很可怕很危險，但大部份都是正派經營的公司，裡面可能有代書、會計師、財務顧問等專業人士幫大家解決問題。他們有分兩種模式，一個是代辦公司，依然走銀行信用貸款模式，資金來源是銀行，還款對向也是銀行，只是抽取代辦費，另一個是有金主提供資金供需要的人借貸，賺取利息收入。私人小額借款的額度在50萬上下，還款期不會太長，私人借貸資金來源也有混合式的。如果是非法的公司會以低利率快速借款免申請等話語吸引客戶，實際貸款的條件、利率、期數都含糊其辭，就要小心陷井，要確實瞭解簽約內容，看清楚才簽，也別隨便把證件交由任何人處理，以免自身權益受損。
