過去銀行一開門總擠著要辦理各項業務的人，繳款，存儲提領，轉帳匯兌好不熱鬧，近年來被廣設的ATM取代，連超商都有，並取代了繳費功能，轉帳匯兌常用手機一鍵就完成了，傳統的口座己然快走入歷史，去銀行除了卡片被吃掉外，就只有貸款商談和保險而己，銀行櫃台不僅縮小，登門的人少好多，即便新工作要我們在銀行開立新帳戶，做薪轉之用，也不用特地跑去申請，線上開戶就可辦理好，可謂非常方便。隨著時代浪潮，網路銀行、數位帳戶應會漸漸取代實體銀行，依金管會統計，2022年第一季數位開戶前5名的有台新銀行，國泰世華銀行，LINE Bank連線銀行、第一銀行及中國信託。純網銀LINE Bank連線銀行利用線上開戶辦卡直接送300點LINE Points，強力的利用媒體和LINE網路行銷突破了110萬開戶數。雖台灣目前三家純網銀呈現快要逼近虧損資本1/3的法定上限，尋求增資，代表巿場上一味衝線上開戶量並不代表有效客群量，相對於傳統實體銀行，其長久的信任感，在推動網銀和線上開戶上有非常謹慎的過慮機制，對消費者擔心的個資及交易安全都會注意，自然有效客群會穩定成長。
給數位線上開戶的網銀一個重要建議
就因為消費者特別注重資安問題，數位帳戶線上開戶有分三類數位存款戶，主要是線上驗證方式的差異，像第一類數位存款帳戶要自然人憑證（可搭配視訊），或親臨櫃台要經過「金鑰憑證簽章」驗證為本人辦理。而第二類數位存款帳戶是要有本行或他行臨櫃開立的晶片金融卡，就是在銀行己開有傳統帳戶，也有銀行或他行的帳戶或信用卡的，可來確認為本人。第三類數位存款帳戶是於他行臨櫃開立之存款帳戶資料。他們單筆轉帳最高5萬，單日最高10萬，單月最高20萬，算是生活小額支付的概念，雖然有些純網銀打出快3%的利率，卻限制存款上限，以免熱錢來洗版，跟各銀行己有的網路銀行功能重疊，雖標榜線上開戶，還是有驗證強度是否可杜絕人頭帳戶的疑慮，且用三類去判別申請戶的安全性，並提供小小的優惠，只能做小眾青年族群金流量，對商業需求人士形成屏障，並不是聰明的做法，應在現有網銀機制下，立一個個人虛擬數位帳戶，以保護網銀不要直曝險，由個人虛擬帳戶做個數位停損點，相信不管企業或個人可安心應用數位帳戶的統合變利性，也可確保真正帳戶的交易安全。
數位帳戶把需要永遠放在客戶面前
數位帳戶其實就是把銀行的業務數位化，完全可在線上開戶、各種金融交易，無紙本存摺，數位化存匯款作業，可隨時上網可核對帳單，數位帳戶是因應純網銀進入巿場，所做的宣示性改變，實則許多業務己可在傳統的網路銀行或ATM進行中，如何升級數位金融服務優勢，相信是各家銀行想破頭的關鍵議題，當前混亂又沒明顯目標的數位帳戶，是否可整合進原來銀行授信基金和保險的業務，理財票券買賣，小額貸款、票貼、定存擔保借款等。數位理財專戶也可適時提供資訊，供客戶參考，都是可以去做的事，未來不管純網銀是否會成為主流趨勢，只要本著以客尊，需要永遠是要搶在客戶前面，以滿足巿場需求，才是最終數位帳戶設立的本旨。
