所謂的信用是人在社群中，累積過去承諾的事物所履行的正負面記錄，也是依附在人和人的、尺度度量的、商品交易的公平合意性，建立起某種品牌價值的信任性，通過反覆往來讓人們更願意付出更多的錢來延續這種關係。從信用中可看到一個人的自我管理模式是否為大家認可，除了是藝術也是建立價值評量的基楚。信用貸款在《牛津法律大辭典》的解釋是，信用Credit指在得到或提供貨物或服務後，允諾在將來給付報酬的做法。而《貨幣銀行學》對更進一步解釋說，信用是以還本付息為條件，暫時讓渡資本的使用權的借貸行為。事實上我們每天用的貨幣就是建立在信用基楚上，信用就是貨幣，貨幣就是信用，信用創造貨幣，信用形成資本，資本會因信用貸款而膨脹，形成新的資本，這就是銀行或資本家存在的原因。
信用貸款聯徵中心定生死
可以說現代的金融業是建立信用的價值上去運作的，諸如在巿場經濟活中的商業信用可以用延期付款的形式，而隨著銀行業務建立的銀行信用逐步取代了商業信用，成為現代經濟裡最重要的信用形式。農業時代因彼此瞭解熟悉，信用貸款都以個人信譽和保人做為無擔保借款，但目前銀行如何在無擔保品又無保人的情況下去，評估一個陌生人的信用狀況呢？主要透過信用評分也叫作聯徵分數機制，讓銀行來判斷這個人的信用記錄中是否屬於高風險的案子，是否會按時繳清每月帳單？是否有還款能力等等，來決定信用貸款給你的申請額度和利率，以避開可能倒帳的風險。
銀行的信用貸款利率風險
經濟學家曾努力找出解釋利率結構和變化的理論，古典學派認為為利率是資本的價格，而資本的供給和需求決定利率的變化。凱因斯則把利率看作是使用貨幣的代價。馬克思認為利率是資本剩餘價值的一部分，是借貸家和資本家參與剩餘價值分配的一種表現形式。不管如何信用貸款利率是資本調控的重要關鍵因子。現代的信用貸款是銀行透過個人的聯徵記錄，查看你跟銀行往來資料，是否有任何過借款記錄，如信用卡有沒有逾期繳款或催收呆帳、向銀行借款、退票拒絕往來資訊、被查詢的聯徵紀錄次數等做為評分標準，用以預測當事人未來還款風險。假如你本身未有和何一家銀行往來，聯徵紀錄上顯示此次暫時無法評分，就代表沒有分數，也會被為高風險客戶，很難申請到貸款。如果固定評分在200分，代表你有不良信用紀錄。像是逾期未繳款記錄、有被催收或呆帳者記錄、曾有信用卡遭強制停卡、票據存款戶被記為拒絕往來戶等不良信用紀錄，如手頭上另有別家貸款或持有信用卡額度過低，信用評分就會是固定200分。如在400分則是信用不佳、信用瑕疵。如落在550分以下屬於信用分數偏中下階層，申請到信用貸款較為困難。通常650分以下就算信用貸款可同意撥款，但利率也會偏高，且不同銀行銀行不一定會接受。最好分數落在650分到800分，大部分可通過信貸審核。基本上你的審核分數越高，銀行給與的利率好。千萬別相信廣告中的優惠利率，大部份優惠只是前三個月而己，後面數月可能付出更高的信用貸款利率。目前依照金管會規定，個人無擔保貸款總額不得超過收入22倍，假設月薪3萬能貸最多也只有66萬，甚至更低，因各家銀行對月收入認定不同，通常核算的金額不會超過40萬到50萬，如本身是軍公教人員或在大型企業上班，會被認定是有穩定的還款能力，核可的金額會比較，且利率會更低。信用貸款利率是銀行調控風險的一種手段，還款能力佳的會給更多低利貸款利率，如有不良記錄，還款能力屬於高風險者，利率就會非常高。除了利率銀行還會收取開辦費、手續費， 違約金(提早還錢或不還錢的)、利率是機動還是固定、不同還款期數的利率又有不同。可謂陷井和不可測的變數很多，在簽約時必需就自身能力和需求仔細評估，也別非忠心在某家銀行辨理不可，聯徵中心只會記錄個人信用資金往來，不會記錄你跟銀行借貸利率是多少，多找幾家洽談和比較，如總體算下來新銀行有更優的低利率，可把前銀行的貸款繳清，不必受高額重利率的惡性循環之苦。附帶一提的是很多民間代辨公司也是依以上程序幫你向銀行辨理信用貸款，該付的開辦費、手續費，違約金都不可少外，還會扣一筆不少的代辨費，在辨理時心裡應有一把尺，才不會變成金錢的奴隸，永世無法翻身。
